Как вылезти из «ямы с долгами» в 2020 году
Руководство для тех кто имеет долги по кредитам и займам
Очень срочно требуются деньги, потом нужно обновить квартиру, купить машину, взять новую недвижимость. Желаний много, а доходов на все требования не хватает. Многие берут кредит на свои нужды, но вскоре некоторые оказываются в долговой яме. Читайте в этой статье как из нее выйти.
Согласно результатам исследования Роспотребнадзора и ЦБ РФ, примерно 60% российских заемщиков испытывают на себе трудности с погашением долга. Есть еще вина в финансовой безграмотности. Чтобы вылезти из череды кредитов, они берут новый заем. Но это решение – самый последний выход из ситуации.
Что можно сделать с кредитами
Для начала можно попробовать сходить в банк и попросить реструктуризировать задолженность. Объясняя понятливее, организация может пойти на уступки и изменить условия по кредиту: списать проценты, снизить ежемесячный платеж, убавить процентную ставку.
Варианты реструктуризации:
• увеличить срок кредитовая за счет старого;
• сменить валюту;
• отсрочить погашение (чаще называют «кредитные каникулы»).
Необходимо еще постараться, чтобы доказать организации, что заемщик нуждается в смягчении условий. Принимаются в виде доказательств документы о потере работы (понижении должности), декрете, ухода в армию, потери работоспособности.
Чтобы заявку о реструктуризации одобрили, человек должен подходить под определенные критерии:
- быть гражданином РФ;
- иметь инвалидность;
- быть участником боевых действий;
- получать прожиточный минимум;
- иметь увеличенный ежемесячный платеж по ипотеке;
- единственное жилье в ипотеке;
- имеется ограничение площади залогового жилья.
Только с рефинансированием нужно тоже быть аккуратнее. Если банк предложит сохранить процентную ставку, но увеличить срок кредита, то желательно не соглашаться, ведь соглашаясь с условиями человек будет попросту переплачивать.
Возможно совершить рефинансирование долга: взять новый кредит с выгодными условиями для того, чтобы закрыть старый. Иногда ставки по кредитам могут снижаться, что несомненно может послужить во благо.
Вот как это можно сделать на примере Светы и Жени. Молодожены взяли ипотеку у банка «ХХХ» под 15% на 5 лет. Через 2 года Женя узнал, что есть возможность взять такой же кредит, но с более заниженной ставкой под 11%. Следующим днем они идут в этот же банк и совершают выгодное перекредитование.
Рефинансирование является хорошим выходом для тех, кто имеет по 5-7 кредитов, так как одним можно перекрыть все старые.
Третий вариант, как избавиться от «долговой ямы» - объявить о банкротстве. Но после этого есть и минусы. ЦБ предупреждает, что это решение влияет на кредитную историю, а значит в будущем никто может не дать займ. К тому же, имущество и денежные средства будут переданы в распоряжение другим людям. А на себя человек не сможет потратиться более 50 000 рублей в месяц, если суд не одобрит сумму побольше.
С 2015 года физическое лицо может смело заявить о своей несостоятельности в финансовой сфере. Это может сделать заемщик, который не платит займы как минимум 3 месяца и накопил 500 000 рублей долга.
За оформление банкротства придется платить госпошлину и рассчитываться яза услуги финансового управляющего. В свою очередь, управляющий будет активно следить за сохранностью имущества, исполнением указа суда и выявлять фиктивное банкротство. Решение о банкротстве принимает арбитражный суд.
Если образовалась задолженность, не следует «бегать» от кредиторов. Долг так и останется висеть, а вот репутация пострадает. Позже, сумма выплаты, штрафа может только возрасти.
Важно! Срок исковой давности – 3 года. Не надо радоваться, если 1-2 года никто не трогает. По истечении 3-х лет банк вправе подать иск в суд, а он может увеличить пени и долг в 2 раза.
Как избежать задолженности
Нехватка денег знакома почти каждому. Чтобы не оказаться в кредитной яме, лучше узнать причины попадания в нее.
К самым распространенным причинам можно отнести:
1. Неумелое/нерациональное расходование бюджета. Каждому гражданину желательно научиться правильно и экономно тратить денежные средства, соизмерять доходы и расходы. От ежемесячного маникюра, посещение салона красоты, развлекательных учреждений и поездок к морю лучше отказаться, если доход этого не позволяет.
Ненужные покупки, пусть и по «акции» важно сразу игнорировать. Ну вот зачем покупать второй блендер, если старый еще работает? А стоит ли приобретать принтер, с надеждой, что когда-нибудь он будет нужен?
И конечно, если человек уже взял кредит, то любые приобретения выгоднее брать с привлекательным словом «акция». А вообще, в любой магазин лучше ходить со списком, так как потом можно избежать спонтанной покупки.
2. Скромный доход. Есть маленькие города, где заработная плата достигает всего 10-15 тыс. На эту сумму надо одеться, обуться, прокормиться и оплатить коммунальные расходы, а кому-то еще и съем жилья. В этом случае, про кредит важно очень хорошо подумать и посоветоваться с родными. Категорически не рекомендуется брать второй кредит.
3. Быстрые кредиты. Есть категория людей, которые увидели товар, сказали «хочу» и купили, прямо без раздумий. Часто такая спешка обходиться «в копеечку», а иногда и быстрым займом с большими процентами. Как же это недальновидно и нерационально!
4. Нет никаких сбережений. Каждый может оказаться под машиной, операционным столом или столкнуться с увольнением. Без накоплений в трудных ситуациях не обойтись. Хорошо, если друзья, либо родственники помогут, а у кого-то и их нет. Как быть? Бабушки и дедушки копили «на черный день», а вот людям сейчас нужно копить «на всякий случай».
5. Хвастовство своим достатком. У коллег, однокурсников могут быть новые виды гаджетов, смартфонов и иной техники. Кто-то может подумать: «а я что, хуже?». Да, этот человек может оформить кредит ради дорогой вещи или техники, чтобы показаться обеспеченным. Какой неразумный ход! Та быстро можно оказаться «по уши» в долгах.
6. Невнимательное прочтение документации по правилам кредитования. Реклама заманивает словами типа: «беспроцентный заем», «выгодная рассрочка», но есть же здравый смысл!
7. Занимать только четко определенную сумму, не больше, не меньше. Излишки все равно быстро потратятся, а недостаток в дальнейшем возможно придется взять у банка в микрофинансовой организации с высокими процентами.
8. Если брать кредит, то с минимальной ставкой. Зачастую он дается социальным группам, либо лицам, подходящим под критерии.
9. Чем дольше срок договора, тем проще и меньше ежемесячный платеж.
10. Оплачивать вовремя все долги. Рекомендуется вносить плату за 5-6 дней до окончательной даты (в транзакции могут быть задержки).
11. Частично досрочное погашение сильно влияет на общее погашение. Появились в запасе 2-3 тысячи, лучше отдать в счет погашения долга, так будет немного спокойнее спать ночью.
Форма материальных затруднений у всех бывает разная, поэтому и выбирается каждый из долговой ямы по-разному. Нельзя лишать себя жизни из-за больших задолженностей. Справиться даже с самой тяжелой и затруднительной проблемой можно, с помощью государства, организации или помощи родных.
Что можно сделать для того, чтобы вылезти из «ямы с долгами» в 2020 году
Очень срочно требуются деньги, потом нужно обновить квартиру, купить машину, взять новую недвижимость. Желаний много, а доходов на все требования не хватает. Многие берут кредит на свои нужды, но вскоре некоторые оказываются в долговой яме.Читайте в этой статье как из нее выйти.
Согласно результатам исследования Роспотребнадзора и Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают на себе трудности с погашением долга. Есть еще вина в финансовой безграмотности. Чтобы вылезти из череды кредитов, они берут новый заем. Но это решение – самый последний выход из ситуации.
Что можно сделать с кредитами
Для начала можно попробовать сходить в банк и попросить реструктуризировать задолженность. Объясняя понятливее, организация может пойти на уступки и изменить условия по кредиту: списать проценты, снизить ежемесячный платеж, убавить процентную ставку.
Варианты реструктуризации:
• увеличить срок кредитовая за счет старого;
• сменить валюту;
• отсрочить погашение (чаще называют «кредитные каникулы»).
Необходимо еще постараться, чтобы доказать организации, что заемщик нуждается в смягчении условий. Принимаются в виде доказательств документы о потере работы (понижении должности), декрете, ухода в армию, потери работоспособности.
Чтобы заявку о реструктуризации одобрили, человек должен подходить под определенные критерии:
- быть гражданином РФ;
- иметь обстоятельства способстовавшие изменению материального положения заемщика (инвалидность, потеря работы, снижение дохода, изменение семейного положение);
Только с рефинансированием нужно тоже быть аккуратнее. Если банк предложит сохранить процентную ставку, но увеличить срок кредита, то желательно не соглашаться, ведь соглашаясь с условиями человек будет попросту переплачивать.
Возможно совершить рефинансирование долга: взять новый кредит с выгодными условиями для того, чтобы закрыть старый. Иногда ставки по кредитам могут снижаться, что несомненно может послужить во благо.
Вот как это можно сделать на примере Светы и Жени. Молодожены взяли ипотеку у банка «ХХХ» под 15% на 5 лет. Через 2 года Женя узнал, что есть возможность взять такой же кредит, но с более заниженной ставкой под 11%. Следующим днем они идут в этот же банк и совершают выгодное перекредитование.
Рефинансирование является хорошим выходом для тех, кто имеет по 5-7 кредитов, так как одним можно перекрыть все старые.
Третий вариант, как избавиться от «долговой ямы» - объявить о банкротстве. Но после этого есть и минусы. ЦБ предупреждает, что это решение влияет на кредитную историю, а значит в будущем никто может не дать займ. К тому же, имущество и денежные средства будут переданы в распоряжение другим людям. А на себя человек не сможет потратиться более 50 000 рублей в месяц, если суд не одобрит сумму побольше.
С 2015 года физическое лицо может смело заявить о своей несостоятельности в финансовой сфере. Это может сделать заемщик, который не платит займы как минимум 3 месяца и накопил 500 000 рублей долга.
За оформление банкротства придется платить госпошлину и рассчитываться яза услуги финансового управляющего. В свою очередь, управляющий будет активно следить за сохранностью имущества, исполнением указа суда и выявлять фиктивное банкротство. Решение о банкротстве принимает арбитражный суд.
Если образовалась задолженность, не следует «бегать» от кредиторов. Долг так и останется висеть, а вот репутация пострадает. Позже, сумма выплаты, штрафа может только возрасти.
Важно! Срок исковой давности – 3 года. Не надо радоваться, если 1-2 года никто не трогает. По истечении 3-х лет банк вправе подать иск в суд, а он может увеличить пени и долг в 2 раза.
Как избежать задолженности
Нехватка денег знакома почти каждому. Чтобы не оказаться в кредитной яме, лучше узнать причины попадания в нее. К самым распространенным причинам можно отнести:
1. Неумелое/нерациональное расходование бюджета. Каждому гражданину желательно научиться правильно и экономно тратить денежные средства, соизмерять доходы и расходы. От ежемесячного маникюра, посещение салона красоты, развлекательных учреждений и поездок к морю лучше отказаться, если доход этого не позволяет.
Ненужные покупки, пусть и по «акции» важно сразу игнорировать. Ну вот зачем покупать второй блендер, если старый еще работает? А стоит ли приобретать принтер, с надеждой, что когда-нибудь он будет нужен?
И конечно, если человек уже взял кредит, то любые приобретения выгоднее брать с привлекательным словом «акция». А вообще, в любой магазин лучше ходить со списком, так как потом можно избежать спонтанной покупки.
2. Скромный доход. Есть маленькие города, где заработная плата достигает всего 10-15 тыс. На эту сумму надо одеться, обуться, прокормиться и оплатить коммунальные расходы, а кому-то еще и съем жилья. В этом случае, про кредит важно очень хорошо подумать и посоветоваться с родными. Категорически не рекомендуется брать второй кредит.
3. Быстрые кредиты. Есть категория людей, которые увидели товар, сказали «хочу» и купили, прямо без раздумий. Часто такая спешка обходиться «в копеечку», а иногда и быстрым займом с большими процентами. Как же это недальновидно и нерационально!
4. Нет никаких сбережений. Каждый может оказаться под машиной, операционным столом или столкнуться с увольнением. Без накоплений в трудных ситуациях не обойтись. Хорошо, если друзья, либо родственники помогут, а у кого-то и их нет. Как быть? Бабушки и дедушки копили «на черный день», а вот людям сейчас нужно копить «на всякий случай».
5. Хвастовство своим достатком. У коллег, однокурсников могут быть новые виды гаджетов, смартфонов и иной техники. Кто-то может подумать: «а я что, хуже?». Да, этот человек может оформить кредит ради дорогой вещи или техники, чтобы показаться обеспеченным. Какой неразумный ход! Та быстро можно оказаться «по уши» в долгах.
6. Невнимательное прочтение документации по правилам кредитования. Реклама заманивает словами типа: «беспроцентный заем», «выгодная рассрочка», но есть же здравый смысл!
7. Занимать только четко определенную сумму, не больше, не меньше. Излишки все равно быстро потратятся, а недостаток в дальнейшем возможно придется взять у банка в микрофинансовой организации с высокими процентами.
8. Если брать кредит, то с минимальной ставкой. Зачастую он дается социальным группам, либо лицам, подходящим под критерии.
9. Чем дольше срок договора, тем проще и меньше ежемесячный платеж.
10. Оплачивать вовремя все долги. Рекомендуется вносить плату за 5-6 дней до окончательной даты (в транзакции могут быть задержки).
11. Частично досрочное погашение сильно влияет на общее погашение. Появились в запасе 2-3 тысячи, лучше отдать в счет погашения долга, так будет немного спокойнее спать ночью.
Форма материальных затруднений у всех бывает разная, поэтому и выбирается каждый из долговой ямы по-разному. Нельзя лишать себя жизни из-за больших задолженностей. Справиться даже с самой тяжелой и затруднительной проблемой можно, с помощью государства, организации или помощи родных.
Комментарии:
Укажите рекомендуете ли Вы услугу*
(обязательное поле)Сортировка